Ich wende mich an Sie bezüglich einer betrieblichen Versicherung. Diese wird von mir benötigt, da ich anstrebe, ein Café zu eröffnen. Fragen: Welche Versicherung(en) muss/müssen unbedingt für dieses Unternehmen abgeschlossen werden? Und ist es möglich, mir eine Art Voranschlag zu zusenden, der mir zur Einreichung beim zuständigen Jobcenter behilflich sein könnte?
Zunächst sind Sie - wie jeder, der ein Unternehmen gründet - verpflichtet, dieses beim zuständigen Unfallversicherungsträger anzumelden. Falls Sie keine Mitarbeiter beschäftigen, sind Sie nicht in jedem Fall versicherungspflichtig in der Gesetzlichen Unfallversicherung. Eine freiwillige Versicherung bei der Berufsgenossenschaft kann aber sinnvoll sein, um sich gegen die Folgen von Arbeitsunfällen und Berufskrankheiten zu versichern. Welche Berufsgenossenschaft für Sie zuständig ist, können Sie bei der Deutschen Gesetzlichen Unfallversicherung (DGUV) unter Tel. 0800/60 50 404 erfragen.
Zu den Risiken eines Cafés gehören z.B. Personenschäden durch Lebensmittelvergiftungen oder Sicherheitsmängel, z.B. rutschiger Fußboden, Sach- und Vermögensschäden aller Art aufgrund verschiedenster Ursachen, auch Schutzgelderpressung, Vandalismus u.ä.. Absichern können Sie sich auch gegen Risiken aus Miet- und sonstigen Verträgen, Personal und Betriebsfahrzeuge, wobei sich diese Auflistung beliebig weiterführen ließe.
Detaillierte Informationen und auch Checklisten finden Sie z.B. in der Broschüre GründerZeiten Nr. 05: Versicherungen (PDF, 790 KB)
Im einem ersten Schritt sollten Sie sich über die - Ihre - konkreten Risiken Gedanken machen, um dann zu entscheiden, ob jedes einzelne Risiko nach Ihrer Ansicht hoch genug ist, um es zu versichern bzw. welche unbedingt versichert werden sollten. Holen Sie sich auf jeden Fall Angebote von verschiedenen Versicherungsgesellschaften ein, um sich ausführlich über die Prämienhöhe und die Konditionen zu informieren - ggf. sollten Sie dazu auch externe Hilfe zu Rate ziehen - denn die Besonderheiten liegen oft im "Kleingedruckten". Dazu auch das Stichwort "Ausschlüsse": Bei jeder Versicherungsgesellschaften gibt es zu jeder Versicherung Ausschlüsse von bestimmten Rechtsfällen, die im konkreten Schadensfall zu "bösen Überraschungen" führen können. Des Weiteren werden niedrige Prämien oft indirekt mit hohen Selbstbeteiligungskosten und/oder (zu) langen Vertragslaufzeiten finanziert.
Fakt ist auf jeden Fall, dass der Versicherungsmarkt für den "Normalmenschen" sehr unübersichtlich ist und direkte Vergleiche aufgrund der Verschiedenartigkeit der Angebote kaum selbst machbar sind. Daher empfehlen wir, einen unabhängigen Versicherungsmakler oder Versicherungsberater zu Rate zu ziehen. Dieser wird Sie umfassend beraten und Ihnen die Angebote der verschiedenen Versicherungsgesellschaften im Detail erläutern - ohne Ihnen ein bestimmtes Produkt verkaufen zu müssen (sei es wegen der Abschlussprämie oder auch die Erfüllung von Abschlussvorgaben). Ggf. wird für die Beratung eine abschlussunabhängige Gebühr erhoben. Diese kostet sie aber weniger als eine nicht auf Ihre Wünsche und Risiken angepasste Versicherung.
Abschließend nennen wir Ihnen als möglicherweise sinnvolle Versicherungen:
- Betriebshaftpflichtversicherung (welche für Haftpflichtansprüche aufkommt, die durch Sie oder Mitarbeiter Ihres Unternehmens entstehen),
- Betriebsunterbrechnungsversicherung und Geschäftsversicherung (für Schäden aus Einbruch, Diebstahl, Feuer, Leitungswasser und Stürmen).
Letztlich können wir leider an dieser Stelle keine pauschale Aussage dazu treffen, ob und welche Versicherung(en) Sie tatsächlich benötigen. Ebenso ist es schlichtweg nicht möglich, die Höhe der Prämien zu schätzen, da jeder Einzelfall anhand der konkreten Gegebenheiten von jedem Versicherer auch unterschiedlich kalkuliert wird.
Insoweit können wir Ihnen leider auch keine belastbaren Angaben zur Vorlage beim zuständigen Jobcenter an die Hand geben. Hier müssten Sie sich - wie bereits ausgeführt - mit einem Versicherungsmakler/ - berater in Verbindung setzen.
Wir wünschen Ihnen viel Erfolg bei der Suche nach einem Objekt und der Eröffnung Ihres Cafés.
Quelle:
German Drechsler
THINK Gruppe, BDU
c/o THINK Unternehmensentwicklungs GmbH
Oktober 2013
